К.С. Тетерятников:
Молодежь и банки

К.С. ТЕТЕРЯТНИКОВ, академик Международной академии менеджмента, доктор экономики и менеджмента, кандидат юридических наук, советник и член руководства АНО «Институт ВЭБа»

Выступление на Круглом столе в РЭУ им. Г.В. Плеханова 29 ноябя 2018 г.

От древности до теории поколений

• «Эта молодёжь растленна до глубины души. Молодёжь злокозненна и нерадива и не походит на молодёжь наших дней. Молодое поколение сегодняшнего дня не сумеет сохранить нашу культуру и донести её до наших далёких потомков». (Вавилонская клинопись 3000 лет до н.э.)
• «Я утратил всякие надежды относительно будущего нашей страны, если сегодняшняя молодежь завтра возьмет в свои руки бразды правления. Ибо эта молодежь невыносима, невыдержанна, просто ужасна». (Гесиод, 720 год до н.э.)
• Нынешняя молодежь привыкла к роскоши, она отличается дурными манерами, презирает авторитеты, не уважает старших, дети спорят со взрослыми, жадно глотают пищу, изводят учителей. (Сократ, V в. до н.э.)
• «Всякий человек сам себя воспитать должен» — Е. Базаров из романа И.С. Тургенева «Отцы и дети» (1862 г.). Вечный конфликт между молодостью, требующей перемен, и консервативностью зрелого возраста… Вечное противостояние иллюзий — и реальности, интеллекта — и эмоций.
• Эссе Карла Маннгейма «Проблема поколений» (‘TheProblemofGenerations’, 1928) — основатель социологии знаний, ссылки на работы учёных, вдохновлённых романом Тургенева. Влияние социальных событий на поколения.
• Норман Райдер «Возрастные группы как концепция исследований социальных изменений» (‘TheCohortasaConceptintheStudyofSocialChange’, 1965). Доказать причинно-следственную связь между общественными изменениями и характерами людей невозможно, «арифметический мистицизм», основанный на измышлениях социологов.
• Рональд Инглхарт «Тихая революция» (TheSilentRevolution, 1977), «Изменения культуры в развитом промышленном обществе» (CultureShiftinAdvancedIndustrialSociety, 1990) — различные ценности различных поколений в постиндустриальном обществе, смена поколений (generationalreplacement).
• Теория поколений Уильяма Штраусса и Нила Хоува. «Поколения» («Generations», 1991) и «Четвёртое превращение» («TheFourthTurning», 1997), «Восхождение поколения Миллениума: следующее Великое поколение» (MillennialsRising: TheNextGreatGeneration, 2000) — четырёхчастный поколенческий цикл в 80 лет (детство-молодость-средний возраст-старость), повторяющиеся архетипы личности в истории США (пророк, странник, герой, художник), поколения беби-бумеров, Х, Y(миллениалы), Z.

Критика теории поколений Штраусса-Хоува

• Искусственная привязка поколений к историческим и политическим событиям, на самом деле одни и те же события по- разному влияли и влияют на различных представителей даже одной возрастной группы, не говоря уже о разных возрастных группах (поколениях).
• Теория поколений основана на событиях в истории США, которые не могут влиять на процессы социализации во всём мире.
• Не учитывает географические (разные континенты, страны, город-село), политические (различные партии и течения), экономических (неравенство доходов), гендерные, расовые, профессиональные, межрелигиозные, межкультурные, образовательные, психологические и социальные различия, основываясь лишь на определённых возрастных рамках.
• Излишнее обобщение характерных черт поколений ведёт к ошибочным выводам: например, скептицизм и неумение подчиняться, стремление к немедленному вознаграждению для миллениалов (в России половина из них застала пионерию, комсомол и КПСС), или безответственность, массовое соответствие моде, ветреность поколения Z(в том числе ещё не рождённые до 2020 года?)
• Существуют общие особенности для возрастных групп (детство, юность, молодость, средний и пожилой возраст, старость), по мере взросления меняются и физиология, и психология, и социальное/материальное положение, и самоощущение, и восприятие окружающего мира. Меняется и сам окружающий мир.
• Физиологический возраст может не совпадать с реальным психологическим и жизненным опытом (феномен «дедов» в армии, молодых «старичков» 20-25 лет различного пола, пожилых и старых людей, обладающих «молодостью» восприятия мира, открытых к познанию и открытию нового).
• В целом, теория поколений Штраусса-Хоува представляет собой крайне упрощённый взгляд на отношения индивидов и общества, а также на их роль в истории, прежде всего США.
• Создание теории поколений является прекрасным примером коммерциализации псевдонаучной теории для получения сверхприбыли компании LifeCourseAssociates, основанной Штрауссом и Хоувом после успеха их второй книги в 1999 году. В последние годы компания занимается консалтингом в сфере HR, маркетинга, рекламы и финансовых услуг на основе исследований особенностей различных поколений с целью создания клиентоориентированных продуктов и услуг.

Понятие молодёжи, её преимущества и недостатки

«молодежь» — социально-демографическая группа, выделяемая на основе возрастных особенностей, социального положения и характеризующаяся специфическими интересами и ценностями. Эта группа включает лиц в возрасте от 14 до 30 лет, а в некоторых случаях, определенных нормативными правовыми актами Российской Федерации и субъектов Российской Федерации, — до 35 и более лет, имеющих постоянное место жительства в Российской Федерации или проживающих за рубежом (граждане Российской Федерации и соотечественники). Основы государственной молодежной политики Российской Федерации на период до 2025 года (утв. распоряжением Правительства РФ от 29 ноября 2014 г. N 2403-р). 29,4 млн чел. (менее 20% населения России) без учёта исключений из общей возрастной группы.

Преимущества:

• трудоспособность;
• обучаемость, готовность к восприятию новых знаний;
• здоровье;
• мобильность;
• владение современными информационными технологиями;
• перспективность;
• оптимизм, уверенность в завтрашнем дне;
• адаптивность к изменяемым условиям работы;
• свежий взгляд на устоявшийся порядок вещей.

Недостатки:

• отсутствие практического опыта и необходимых прикладных знаний и навыков;
• излишняя самоуверенность и амбиции, не соответствующие реальным способностям;
• уверенность в собственной исключительности;
• отсутствие навыков долгосрочного планирования своей жизни;
• неспособность структурировать большие объёмы информации;
• неразвитость критического мышления;
• завышенные ожидания по доходам от своей трудовой деятельности.

Молодёжь как часть банковского персонала

• Общее количество работников на 01 ноября 2018 года: ЦБ РФ — 51 542 чел. (в 2000 г. было 80 000), ожидается дальнейшее сокращение численности сотрудников ЦБ РФ на 18% до 43 тыс. человек к концу 2019 года из-за автоматизации и цифровизации бизнес-процессов.
• КБ и НКО — на 1 ноября 2018 года в России было 457 действующих банков (за последние четыре года сокращение более чем на 300 единиц, без работы осталось свыше 226 тыс. чел.). За прошедшую часть ноября лишены лицензии 6 кредитных организаций, еще две (Банк «СКИБ» и РосЕвроБанк) присоединены к Совкомбанку, т.о. на сегодняшний день осталось 449 действующих банков, в которых работает 648 тыс. чел.).
• Сбербанк -фактическая численность сотрудников группы (полных штатных единиц) по состоянию на 30 сентября 2018 года составила 296 103 человек (31 декабря 2017 года: 310,277 тысячи человек)», сокращение на 14 тыс. чел. в 2018 году. К 2025 году сокращение на 50%.
• Группа ВТБ -численность персонала свыше 100 тыс., идёт оптимизация административного персонала в ходе слияний и поглощений. Большая текучка (до 26% в год).
• Доля молодёжи: в среднем по банковской системе около 30%.

Сбербанк — 34% — молодёжь, в т.ч. 15% — до 25 лет ещё 19% — 25-30 лет, 75% из них работает в рознице, в т.ч. 65% с физическими лицами. Акцент на цифровые компетенции. Корпоративный университет Сбербанка.

Группа ВТБ: 38% — молодёжь до 30 лет, в т.ч. Банк ВТБ — 21%, ВТБ-24 — 35% Банк Москвы -41%, Почта Банк — 58%. Программы ВТБ Юниор и РОСТ (Развитие, Общение, Совершенствование, Творчество) — преемники FTA и Elevate.

Тенденции рынка труда банковских служащих:

• сокращение привлекательности банковского сектора с точки зрения доходов;
• дальнейшее сокращение персонала низшего звена примерно на 10-15% в год в связи с автоматизацией документооборота, роботизацией колл- центров, развитием дистанционного банковского обслуживания, сокращением количества отделений и т.д.; рост конкуренции на рынке труда; рост доли молодёжи;
• развитие корпоративных программ поддержки молодых специалистов для привлечения и удержания молодёжи.

Потребности банков в молодых профессионалах

Основные вакансии:

• работники, специализирующиеся на проблемах и проектах регионального и муниципального развития;
• финансовые аналитики;
• инвестиционные аналитики;
• риск-менеджеры;
• специалисты по переводу РСБУ в МСФО;
• менеджеры по разработке новых продуктов, в т.ч. для цифрового банкинга;
• агенты по продажам банковских услуг;
• менеджеры по работе с клиентами;
• работники операционно-кассовых залов;
• аналитики в области отношений с клиентами (CRM);
• специалисты по комплаенс;
• эксперты в области внутреннего аудита.

Специализация образования:

• Финансовое.
• Экономическое.
• Юридическое.
• Физико-математическое и инженерно-техническое.
• Гуманитарное (для маркетинга и рекламы).

Основная проблема банков — не смена поколений, а уровень профессионализма в условиях постоянно изменяющейся внешней и внутренней среды.

Новые подходы к работе с молодыми специалистами в банках

• В отличие от крупнейших нефтедобывающих (Лукойл, Роснефть, Газпром) и транспортных компаний (Аэрофлот и РЖД) для банковского сектора молодёжная политика пока не является приоритетной (даже не упоминается в Кодексе корпоративного управления).
• Эффективность использования молодых специалистов зависит не только от их уровня подготовки, но и от знания непосредственными руководителями своих работников (знай свой персонал — Know Your Staff по аналогии с Know Your Client): проблемы здоровья, интересы, ориентация на карьерный и профессиональный рост, материальные проблемы и финансовые запросы, личные преимущества и недостатки, готовность взять на себя ответственность и пр.
• Два принципиальных подхода — общий (поддержка всех) и избирательный (лучших или наоборот худших). Принцип Парето для банковского персонала (20/80). Сочетание материальных и нематериальных форм поощрения.
• Обучение принципам командной работы.
• Поощрение совместного проведения досуга — совместных занятий спортом (велосипеды в Банке Москвы), танцы, курсы английского языка, походы на культурно-массовые мероприятия, курсы повышения квалификации.
• Поддержка молодёжных инициатив — от совершенствования бизнес-процессов до волонтёрства (сбор средств, игрушек и книг для детских домов, организация концертов и выставок и т.д.) посредством прямого канала общения с руководством банка (личные встречи или по каналом внутренней коммуникации).
• Совместные программы банков и ВУЗов по подготовке и повышению квалификации персонала, программы поддержки талантливых студентов банковских, экономических и финансовых специальностей (гранты, повышенная стипендия, премии за лучшие магистерские и бакалаврские работы).
• Корпоративные программы обучения (курсы, электронная библиотека, лекции представителей руководства банка, наставничество).
• Воспитание интереса к банковской профессии со школы (нужны учебники по основам экономики и финансов, банковской деятельности).
• Разработка и выполнение планов профессионального развития (PDP, professional development plans).
• Внедрение программ материального и нематериального поощрения молодых специалистов.
• Создание молодёжных коллегиальных рабочих органов управления («совет директоров», «правление», «совет по работе с акционерами»,

«кредитный комитет» и т.д. с правом выдачи соответствующих рекомендаций для руководства).

• «Фабрика идей» развития банка (пример Сбербанка).
• Обязательное привлечение талантливой молодёжи к работе в проектных командах.

Молодёжный сектор клиентской базы российских банков

В сфере кредитования банки разделяют молодёжный сектор на клиентов 19-24 лет и 25-30 лет. На 1 января 2018 года самая низкая доля в общем числе заемщиков у россиян до 25 лет — 5,3%. На пожилых граждан (старше 60 лет) приходится 10,4% всех заемщиков. Более трети граждан, имеющих кредиты,— в возрасте 30-39 лет, на них приходится 31,4%, немного отстает следующая возрастная категория — 40-49 лет, их доля — 22%. Первая категория (19-24) в среднем имеет более низкие и менее стабильные доходы, не всегда способна адекватно оценить свою кредитную нагрузку и готова заниматься долгосрочным финансовым планированием. Лишь малая часть уже является зарплатным или депозитным клиентом банка. сохраняет повышенную рисковую составляющую, поскольку молодые специалисты получают небольшую зарплату, чаще попадают под сокращения, не имеют финансовой подушки, что приводит к просрочкам платежей и росту задолженности. Риски невозврата выданных кредитов высоки, поэтому значительная часть получает кредитование в микрофинансовых организациях (МФО). Среди пользователей банковских продуктов и услуг доля молодых клиентов гораздо меньше, чем среди других возрастных категорий (7% в депозитах, 12% в кредитных картах, 8,0% в потребительских кредитах, 4% в автокредитах, 4,3% — в ипотеке).

Активное привлечение банками молодых заемщиков — новая тенденция на рынке розничного кредитования, позволяющая нарастить клиентскую базу в условиях спада экономической активности. Пример Сбербанка — рост на 300 тыс. в 2017 году за счёт снижения требования к возрасту клиентов для получения кредитной карты с 25 лет до 21 года плюс молодёжная программа Сбербанк Респект.

Вторая категория (25-30 лет) важна с точки зрения более стабильных доходов и ориентации на долгосрочные расходы, связанные с покупкой первого автомобиля, квартиры, ремонтом, получением дополнительного образования, созданием семьи, рождением ребёнка и т.д. Её доля в различных сегментах банковских услуг в среднем в два раза выше первой.

Воспитание клиентов «с пелёнок», формирование лояльности к соответствующему бренду, привитие навыков сберегательного поведения и готовности взаимодействовать с финансовыми институтами с юных лет. Пример U.S. Bancorp и KeyBank, имеющих дружелюбный и понятный детям интерфейс. Все операции пополнения счета и снятия денег проходят под контролем (или при оповещении) родителей. Обучение детей с 5 лет работать с платежными картами и расчетным счетом в игровой форме.

В России вклады для детей младше 14 лет не распространены из-за законодательных ограничений: согласно ст. 26 Гражданского кодекса РФ, самостоятельно, без согласия попечителя, вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться своими доходами (заработная плата, стипендия) могут лишь несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет.

В российских банках возможен выпуск дополнительной карты, привязанной к родительскому счету (в «Росбанке», «Бинбанке», «Возрождении» и «Открытии» с 6-летнего возраста, в Сбербанке — с 10-летнего), однако родительские контроль не дает детям ощущения полной самостоятельности.

Важность лояльности к бренду. Молодёжь намного мобильнее других категорий клиентов банков и гораздо чаще переходит на обслуживание в другие банки, предлагающие более выгодные условия.

Будущее молодёжи с точки зрения банков

Для банков имеет значение не столько возраст, сколько уровень благосостояния, определяющий кредитоспособность, и потребительские предпочтения конкретного человека. С возрастом модель финансового поведения человека меняется в пользу накопления, однако формировать навыки финансового планирования необходимо с детства, развивая чувство ответственности за собственное материальное благосостояние.

Будущие молодые специалисты банковской сферы должны развивать критическое мышление, основанное на готовности к восприятию нового и выработке инновационных решений возникающих проблем.

С точки зрения инновационного развития страны важно кредитование молодых предпринимателей, однако необходим избирательный подход.

Программы создания рабочих мест должны ориентироваться прежде всего на молодёжь, уровень безработицы среди которой сегодня слишком высок.

Общий вывод — молодёжь будущего будет не лучше сегодняшней, а другой с точки зрения возможностей, однако, как и предыдущие поколения, будет ориентирована на достижение высокого профессионального и социального статуса и связанного с этим материального положения. «Прошедшее России было удивительно, ее настоящее более чем великолепно, что же касается до будущего, то оно выше всего, что может нарисовать себе самое смелое воображение!» — А.Х. Бенкендорф. Будущее России в целом, её экономики, включая банковское дело, всегда зависело и будет зависеть от молодёжи.